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《李璞家庭财富管理》家庭财富管理,如何抗通胀?

你好,我是李璞。这一讲答疑加餐,我重点梳理了直播间同学们关于资产配置的问题。大家最关心的是,怎么做好家庭资产配置,可以抵御通胀,规避风险。这一次一共有四个问题,有关于底层逻辑的,也有比较具体的,比如买房、还贷。希望我的回答让你有所收获。

第一个问题:抵御通胀,最好方法是什么?

这是同学们问的最多的问题之一。

你先要明白通胀的两个特点:结构性、长期性。

通胀第一个特点是结构性的。从这个里面来讲,抵御通胀第一个办法是努力工作,增加收入,只要收入增长速度超过货币增长速度,钱印出来,对你影响的就不大。当然,收入不是想增加收入就能增加的。

好,那我们回到通胀的特征——结构性本身。我们也不是什么通胀都要抵御,我们要抵御的主要通胀,是基本生活资料的通胀,或者叫食品、消费品通胀,这部分通胀其实是不高的,可能每年连3%都不到。如果我们只是想吃饱吃好,日子过得去,只要保证有一个稳定的工作,不要轻易地辞职失业,就基本可以做到。

在这个基础上,只要你的投资能够在确保安全的情况下,获得一个相对稳定的收益,甚至都不用特别高,投资收益率在3%左右,稳定复利,你就能跑赢普通通胀。

也就是说,对于你这一辈子基本的生活,不用太担心通胀,你都能hold住,所以不要焦虑。至于什么LV涨10%,劳力士一年翻三倍,跟咱们都没什么关系,大不了咱不买了呗。

再来看通胀的第二个特征是,长期性。这个是比较麻烦的,为什么呢?你肯定也听过这样一些故事,比如40年前一个老太太翻出当年的存单,那个钱当时可以在当地盖一间房子,现在呢?只能买个马桶。像这样的新闻,很多。

其实,通胀最难受的不是明年跟今年比,主要来自于十年、二十年、五十年后跟今年比,长期的差距是很大的。这也是我们今天看未来通胀会有一些焦虑感的原因。

如果你要跑赢长期通胀,就要为未来相对周期比较长的一些事件,去构建一些账户,这个账户里的钱一定是做好准备长期投资,而且一定要利滚利。

千万不要做什么投资呢?你为了养老金抗通胀,搞了一个投资,结果你把每年利息取出来乱花了,这就形成不了复利。你哪怕存钱,也要每年连本带利取出来,再存一次。

总结一下,我希望大家在抗通胀这个问题上,不要想一下子跑赢所有的通胀,房屋通胀、教育通胀、医疗费用通胀、基本生活资料通胀。所有通胀都一次性搞定不可能,只能各个击破。

比如基本生活资料通胀,你可以选择买国债、买长期的理财保险,只要投资回报率在3%左右的,你都能扛得住通胀。

剩下的、带有享受性质的通胀,比如买车、装修房子这种通胀,你可以使用别的工具,可以带有一定风险属性的,比如股票、基金。最差的就是投资失败,那你就把享受型目标放弃,或者修改一下。只要基本生活不变,生活有安全感是没有什么问题的。

第二个问题:合理的家庭资产配置的比例是什么样的?

这个问题,我在课程的第六讲里很详细地说了,你可以回去复习。因为这个问题很重要,这里再强调一下。

对于普遍人群来讲,并没有非常严格的比例。普通人群应该是按照消费事件去做合理化配置。

第一步,保证流动性资产。你所有理财的第一步,都是准备出4—6个月的生活费,去防止突然失业等情况。

比如一个刚毕业的大学生首先的问题是要解决流动性问题,他的收入不稳定,他可能需要的是办两张信用卡,但是信用卡不能用于消费,而是用于现金的周转,比如要交房租手里没钱,先用信用卡凑合一下,然后每个月的工资还信用卡,去弥补这个问题。

第二步,保证安全性资产、保障型资产。例如社保是不能断。再有,要配置一些医疗险、意外伤害险,这类就能保证突发风险的时候,你能有一笔突然出现的现金帮你解决。

当这些都有了,你再用攒出来的本金追求收益性,这个时候考虑比例才有价值和意义。

这就到了第三步,按照我们刚刚说的按照一定比例配置资产。

目前比较常见的比例配置方式是,防守型资产,比如保障型保险、银行储蓄、货币型基金等可能需要占比15%;进攻型资产,比如股票等,可能占10%—20%。剩下的中间,就是稳定型资产,你希望未来5—10年,既保持流动性,又能追求超过平均通胀的收益性,你可以做指数定投或者中长期资产配置。不同收入水平的家庭适合的比例会有所不同,你可以回到课程第六讲去复习一下。

第三个问题,来自一个北京的同学,他问的是:非常担心房价猛涨,近期想置换房产,又没勇气借很多钱,太焦虑了。

这个问题代表了很多在大城市同学的想法,我在这里给你一个判断,但这仅是我自己的判断,具体怎么操作,你还是要谨慎决定。

我认为,北京房价猛涨的基础是不存在的。

首先,房住不炒的政策,咱就不说了。但这还不是最重要的原因,房价猛涨的最重要原因,肯定是需求突然一下子大于供应。

什么时候需求会暴涨呢?只有两种情况:

第一种情况就是,北京突然多了很多没有房的年轻人冲进来。你看这几年,北京年轻人是流入还是流出的多呢?从我的角度来看,流出的多,所以这个基础不存在。

第二种需求增加的情况是,北京这个地方突然多了很多钱,而这些钱需要找到资产保值,于是就冲进房地产。这个可能性大吗?也不大。

所以你不要太焦虑,我认为北京房价并没有那么大的可能性会暴涨。

不过我要回应一下这位同学的焦虑。我觉得你焦虑的原因是,你的钱有限,但你想干的事情特别多。从这个角度,我想给你的建议有两条:

第一,你一定要保持现金流稳定,从家庭财富管理的角度讲,全家人的安全感是第一位的。

第二个,如果你买房子的目标,是想改善居住条件,那这笔钱就属于享受型支出,享受型支出一定要往后放。

第四个问题:有一位同学问,每个月收入有55%用于还房贷,感觉压力很大,要不要提前还贷?

这可能是很多人碰到的问题。那么这个情况我不太建议你提前还贷,为什么呢?

因为你的压力来源并不是房贷。很多人会觉得,房贷是你压力的来源,但其实不是。在银行给你批房贷的时候,已经充分考虑过你的还贷能力。其实,给你带来生活压力的并不是房贷本身,而是你的流动性问题,你资金还完房贷以后几乎没有什么流动性,所以你的压力是现金流。

这是一个非常重要的观点,希望大家要把这个观点调过来。

所以你现在要做的事情是提高你的安全感,这是你的固定工资部分。提高这个部分有两个办法,但都不是提前还贷,会使你的流动性更差,会增加你的焦虑感。

怎么提高呢?

第一,提高你的固定工资收入部分,例如做一份副业。

第二,就是要建立一个现金池,缓解你的焦虑。这个现金池从哪来呢?比如说你确实感觉到压力很大,你就应该处理一些你手里面的资产,把它变成现金。如果你有车,平时开很耗油,你也不准备用这个车开滴滴,你是不是可以在一个合适的时间点,把这辆车卖掉?包括处理一些你不要的东西,套回来一些现金。这些动作看起来小,但是积少成多,可以有效地提高你家庭资产的流动性,使得你的安全感提高。

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