您的位置 首页 产业

《李璞家庭财富管理》家庭如何配置保险?

这一讲加餐,我重点梳理了直播间同学们在购买保险时遇到的问题。一共有五个,这些问题你也可能遇到,希望我的回答对你有所帮助。

第一个问题:除了单位交的医保,还需要医疗保险吗?

答案是肯定需要。我在第七讲里,给你详细讲了健康保障几个梯度的保障。不过对于补充医疗保险的必要性,还要再强调一下。为什么肯定需要呢?

你要知道,社保的特点就是低保障、广覆盖,也就是说,它负责的是最基础的保障。为了照顾大部分的中国居民,保额一定是相对较低的。

现实生活中的小病住院,社保实际能解决的是你医疗费用的70%左右。也就是说,总有30%左右医疗支出,你是要自费的。至于在解决大病问题的时候,它的比例更低,因为一些自费药和医疗手段,是社保不能报销的。

怎么办呢?现在有很多的保险杠杆是很高的,例如课程里讲到的惠民保,有政府背书,各个地方都有。这个产品可能一年几十块钱,你就投一个。这笔投资肯定是合适的。

更高一点的,你可以考虑商业保险里面的百万医疗保险,甚至更高端的全球医疗保险,平常的百万医疗保险,可能几百块钱,全球医疗保险不含门诊,几千块钱,但是你获得的是一层一层覆盖的更多服务,可能包括特需药的治疗等等。

总的来说,占用你的资金不是很多,但是保障层层覆盖。就我来说,这个是一定去配置的。说“一定”可能有点绝对,但是在我认知中,这就是应该做的一个底层配置。

第二个问题:预算有限,如何选择医疗保险?

你要注意,保险分很多种。比如从保障属性来看,它分为消费型和储蓄型。

消费型的呢,就是我买了保费,发生了事故就会赔付我约定好的保额,没有发生事故,我的保费就拿不回来了。

一般来说,消费型的保险比储蓄型的保费更低,你可以把它理解为以小搏大。它的好处就在于杠杆大,用相对较少的保费,撬动更多的保额。

如果当下确实预算不够,那我觉得,用消费型的保险,比如,惠民保、百万医疗、定期重疾、消费性重疾这样的产品,短期之内作为过渡的方案,拥有一个保障,这是可以的。

但它带来一个什么问题呢?就是会让你忽略远期风险。由于很多消费型产品是一年一保,到期之后如果没有发生风险,保费就没有了,你要重新去保。而重新保的时候,你就面临这样一个问题:按照未来某个时间节点,你的身体状况、你的财务状况、重新核保的过程,就会有可能发生风险,比如在续保的时候,它不让你保了,到那个时候,你就面临着财务的裸奔。

所以我的建议是,实在没有能力的时候,去选择一年一保的消费型保险。先让眼前的风险有一个转移支付的能力。

但是还有第二步,当生活步入正轨,有预算的时候,请你考虑长期险、终身险。因为这样,在你人生中最需要保障的时间段,你依然会有一份保障,这个时间周期只有长期险能帮你解决的。

那好,如果你又想买长期的、终身型的寿险,又没有足够预算,怎么办呢?给你提供一个思路:你可以通过拉长消费期,本来3年交,现在改成 20 年交、30年交,分摊到每一期的保费就变少,但是总保额是不变的,这样可以在一定程度上减轻你的压力。

第三个问题,是关于给孩子买保险的: 孩子不同年龄段如何配置保险?

首先第一个理念是,父母是孩子最大的保险。你把你自己照顾好,再照顾别人,就是最大的责任。

很多人在对待买保险的事情上,自己一点保险都没有,先给孩子上。但其实第一份保险不应该给孩子买,应该给自己,尤其是给家庭支柱买。等到父母都已经有很完整的保险了,再去给孩子上保险。

你需要注意的第一个时间节点是,孩子3岁。

你去研究重大疾病的费率,会发现 0 到 3 岁费率很高,3岁之后突然下降,为什么?因为有很多先天疾病,器官发育不完整等等,在 0 到 3 岁是高发期。所以 0 到 3 岁,一定要买的是医疗险,必须买,而且尽量在你的能力范围之内,买得越足越好。关于重疾险和医疗险的差别,我在第7讲里讲了,你可以去复习一下。

当然有一种可能是,你交了保费,但孩子一次都没有用。如果我们家孩子一次没用,我不会认为钱亏了,我会认为,太好了。我们家孩子没生病,这是我最希望的,对吧?

所以,我的理念就是,孩子在0 到 3 岁之间,经济实力允许的情况下,医疗险越高端越好。

3岁再往后,其实买高端医疗价值就不高了。第一,3岁以后孩子的身体发育就差不多,如果没有什么问题,得急性病的可能性就不高了。那么你有一份普通的百万医疗险,几百块钱的,基本上保额就足够多了。在我们家孩子 3 岁之后,我就不再给孩子买高端医疗险,只给大人保。我的从业经历也证明,3岁以后,高端医疗险其实使用率不高。

那这个时间点之后,预算释放出来以后干嘛呢?给孩子买重大疾病险。比如我就会给孩子交很长时间,甚至交30年。为什么呢?这是我考虑孩子长大成年之后,剩下的保费,就让孩子自己去交了。比如说毕业之后有工作了,还剩下 8 期保费。那么孩子自己去交,也给他培养一个理财的习惯。

当然了,意外险的话,能买也可以买一点,因为孩子好动。

第四个问题就比较具体了,有位同学说:想买保险,但找不到合适的代理人,在网上买又看不懂,就卡在那里了。怎么买保险才靠谱?

这位同学,我给你一个建议,先别急着买保险,首先做两步:第一步,梳理你目前已有的保障体系。第二步,想清楚你到底在哪些方面有担忧。

先看第一步,梳理你目前已有的保障体系。比如说第一,你有没有定时交社保,第二,你们公司有没有给你上团体保险,问一下人力资源部就知道了。第三,你有没有参与当地的惠民保。这些信息稍微梳理梳理,都是能算出来的。

梳理完了之后,你还要想清楚你到底在哪些方面存在担忧,也就是说你想补全哪方面的保障。例如你想补全医疗费用自费部分,那你拉一个需求清单,同时也确定你的预算是多少。

做完这两步,你就可以去找你能链接到的代理人,可能是一个,也可能是多个。

不过,你不要急着告诉他,你的梳理结果。你可以先告诉他,你现在有社保,单位给上了团险,买过这个那个等等,请他帮你做一个保障梳理。一般受过专业培训的保险顾问,都会有这个能力,能够根据你目前已有的保障体系,帮你做一个诊断。他会告诉你,你在这个问题上已经有了多少额度的保额,而在这些问题上可能存在缺口。

如果他能帮你算到这一步,你基本上可以判断,他是具备一定专业水平的,这个人在专业上是可信的。这时候你再告诉他,你想补全哪一部分和你的预算,请他按照你的需求出方案。

如果你对接的代理人不止一个,你可以按照这个步骤跟他们沟通,看哪一位最能符合你的需求。

最后一步,才是对比方案,选出你最满意的方案。

所以,保险不要着急买,把上面这些步骤走完了,你心里也就有数了。

第五个问题,也很典型:曾经有一次头晕住院,出院的时候医生给写了脑缺血,后来再想买保险的时候,被拒保了,该怎么办?

这种情况其实蛮常见的。其中关键就在于,临床医学跟核保医学之间是有差别的。

我们每个人都难免头疼脑热,住院也很正常。住院结束的时候,医生要写出院小结,他不可能写住院三天啥事没有,肯定要把症状写进去。如果你没有跟医生提前做沟通,没跟他说你以后要买保险,或者你可能要去保险理赔,他就直接给你写了。

写这个结论,对医生来说太正常了,但到了核保医学中就是大问题。因为保险公司会认为,既然有脑缺血,它可能会导致突发性的头晕,如果这时候你正好在楼梯上呢?你正好在做运动呢?这个时间你正在开车呢?这个瞬间,脑缺血的问题有可能会直接带来意外。这就麻烦了。到底怎么定性呢?是定性意外理赔还是疾病理赔?这会导致理赔的纠纷。所以,很多保险公司处理这种问题,都会选择慎重。

医生写诊断的时候觉得不是什么事,但保险公司会觉得是个大事。写进去之后,就导致未来投保可能会出现拒保的情况。怎么办呢?

第一个,如果你打算购买保险的话,在发生住院、看病、体检的时候务必要跟医生沟通好,医生听完你说的这个问题,他一般会在他的责权范围内考虑你的需求。

第二个,如果拒保已经发生怎么办?我的建议是,你可以找到过去医院的医生,请他帮你改,或者补充住院结果。这是可以做的。如果医生不配合,也没关系,再做一个检查,证明现在没事,覆盖掉之前的结果,再找保险公司投保,就是可以通过的。

我尤其要提醒一下,这位同学还提到了一句,有一个身边的保险业务员跟她说,不要告知保险公司,不告知没有关系,只要能熬过两年没发生问题,《保险法》是规定不可抗辩的,不赔就是保险公司违法。

这种做法非常不可取。我就是看到这一条之后感觉这个事情比较紧急,还给这位同学留了邮箱,让她跟我联系,彻底把这个问题跟她说清楚。强调再强调,不要去钻这个漏洞。

《保险法》确实有这个规定,两年之后不可抗辩,但如果你没有告知,过了两年,保险公司也不会理赔。我们一定要清楚,不要被这种想法误导,去采取偏门的方式获得理赔,会造成纠纷的。

热门文章

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注