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怎样做好家庭财富管理?

国庆期间,各大银行都在借势推出国庆主题的理财产品。国庆理财产品的募集期被设定成仅在假日期间,而且募集额度有限,颇有点饥饿营销的意思。对客户来说,假日专属理财产品的期限一般较短,风险等级以中低为主,收益也会略高于同类理财产品,似乎是一个不错的选择。

不过,做理财,只考虑单个产品的风险、收益就够了吗?当然不行。今天,咱们就一起来刷李璞老师的《家庭财富管理》这门课,跳出单个产品,用系统思维来配置家庭财富。

首先,请你思考一个问题:什么是好的家庭财富管理?你可能会说,不就是让家里更有钱吗?如果我通过投资,每年都能获得30%的收益,谁能说我把家庭财富管得不好?

真的是这样吗?举个例子:你知道,三年期定期存款的利率比一年期高。老王四十岁的时候,把自己的全部积蓄存了三年定期。可刚过一年,他的家人突然生病,需要一大笔钱。存的钱还没到期,取出来得损失一大笔利息,老王的心里也会很焦虑。这就是以赚钱为目的,却没有把事情安排好的典型。

在李璞老师看来,好的家庭财富管理,不是赚到更多的钱,而是做好家里大小事情的财务储备,让家庭遇事不慌,平平稳稳。所以,做好财富管理,我们需要转变一下思路——从关注财务转换到关注事务。具体说来,有两个步骤。第一,弄清楚自己家庭的目标事件有哪些;第二,根据具体情况确定恰当的理财产品。

咱们先来看第一点。一个家庭的重要花钱事项有哪些呢?列举出来并不难,都是看病、结婚、买房、子女教育、父母和自己的养老这几样。问题来了,事这么多,但钱是有限的,怎么分先后呢?这件事没有标准答案,李璞老师自己的排序是:医疗费用>买房>父母和自己养老金>孩子的大学教育金。

医疗费用在首位,大家应该能理解,身体是革命的本钱嘛。买房放在第二位,也不难理解,它关系着成家和养老。但李璞老师把父母和自己的养老金,放在孩子的大学教育金前面,可能有人不理解:做父母的,不应该把孩子的事情安排完,再去考虑自己的事情吗?李璞老师有一个独特的思考角度:因为教育比养老更容易调动外部资金。

年轻人的事业前景更好,所以更容易找到财务杠杆,调动外部资源。比如孩子考上大学,但家里钱不够,他可以以大学生的身份申请助学贷款,这种贷款是福利性质的,一般利率非常低。而养老想要调动外部资金是很难的。从这个角度看,应该首先保证养老金。

好,下面我们就挑选几个人生大事来具体看看,如何进行理财规划。

首先,是医疗费用。我们可以把生病分解为几个不同等级的事件:小病、中病以及重疾。对于日常小病,国家基础性的保障已经能基本覆盖。除了医保之外,还有一种各地政府联合保险公司的普惠型医疗险,性价比很高,比如北京的京惠保、天津的津惠保、上海的沪惠保等等。这些保险金额不大,一般家庭都可以给每个家庭成员保上。

但是,对于中病甚至重疾,医保报完还得自费几万几十万,就要引入商业保险了。商业保险,保费多的每年要交上万元。普通家庭预算有限,该怎么安排呢?李璞老师有几个建议。

首先,总预算要控制好,不要为了买保险影响正常生活。用在保险上的总保费,不要超过家庭年收入的15%。比如家庭每年收入大概是30万,那全家人加到一起,买保险的钱不要超过4.5万。

总预算定好之后,第二个问题就是,谁先买,谁后买?李璞老师的建议是,先大人后小孩,先主力后其他。有很多父母,从孩子出生开始就给他买各种保险产品,自己却在“裸奔”,这种行为非常不可取。你自己病了,钱花没了,谁来照顾孩子呢?所以大人一定优先保障。

大人之间的策略是,先主力后其他,也就是先给家庭中经济贡献最大的那个主力成员投保。因为一旦他出现意外,对整个家庭的经济影响是非常大的。如果还有资金,再给其他成员依次配置。

说完了医疗费用,咱们再来看人生中另一大目标事件,养老。一说到要准备多少钱才能安心退休,你脑海里可能马上蹦出来一个词,“财富自由”。2021年,胡润研究院给了“财富自由”一个标准:一线城市需要1900万,二线城市需要1200万,三线城市需要600万。除此之外,你还需要拥有一套120平米的常住房和两辆车。一听这个数你肯定抓狂了,难道没这么多钱,就没法安心退休了吗?

当然不是。要准备养老的钱,我们依然要从目标事件出发,逐个找到理财方法。养老需求无非三种:第一,日常生活,也就是吃穿住行的花费。第二种,紧急情况,出了什么意外情况,有钱应急。第三种,休闲享受,出门旅个游,培养点兴趣爱好什么的。

这样思路就很清晰了,只要把退休以后的支出分成三个账户:日常消费、意外支出,以及娱乐休闲的消费,分别用不同的财富管理工具去覆盖就好了。

这里,我要向你交付一个很重要的理财概念,叫“不可能三角”。也就是任何理财产品,不管被包装成什么样子,都不可能同时满足“安全性、收益性和流动性”。三者最多只能得其二。比如,银行存款很安全,流动性也很高,但收益比较低。股票收益可能很高,流动性也不错,但是不安全、风险比较大。

对于养老的第一个需求,日常消费来说,肯定首先保证安全,最好能有收益,而对于流动性的要求没那么高。毕竟在我们准备养老金的时候,距离退休还有段时间。这个时候,选择商业养老金保险就是个好选择。保险的流动性差,本来是个缺点,但在养老金这件事上反而是优点,相当于强制储蓄。而且,保险是复利计息,前几年的投资收益可能跑不赢银行存款,但是放到二三十年的长周期,就能看出高收益了。

而对于意外支出来说,这部分钱是应急用,所以尤其要强调安全和流动性,哪怕收益低点也没事。所以这笔钱存在银行里是比较合适的。银行存款的优点是安全、流动性好,缺点是利息比较低。

日常支出没问题,应急的钱也安排好了,剩下的钱就是你的闲钱了,可以拿去娱乐休闲。这部分消费的弹性特别大,所以可以承担一定风险。比如做点基金定投,把闲钱放在里面,每天看看收益,就当打麻将了。对普通人来说,如果把日常支出、应急支出、休闲支出三个账户安排好了,解决养老问题是足够的。

接下来,我们再来看第三个目标事件,给孩子的教育投入。孩子的义务教育阶段是免学杂费的,真正的硬性教育支出从孩子15岁上高中开始。也就是说,从孩子出生开始,你有15年的时间为孩子规划这笔教育金。

我们再拿不可能三角来看,教育金是必须要花的钱,不能承担一点风险。所以你在选择理财工具的时候,要选择高安全性、一定收益、流动性低的类别,基本就三类:年金保险、国债,还有银行定期储蓄。

比如,你可以选择购买一款保障期间为15年的教育年金保险,保险是复利计息,15年的时间完全可以跑赢通胀。第二种选择是国债,国债有国家信用做背书,利率也比银行储蓄要高。你可以购买长期国债,到了15年的期限赎回就好。如果你想选择银行定期存款,可以选择三年期的存款,每三年滚存一次,或者五年期的存款,每五年滚存一次,凑够15年,这样既安全,还能获得相对比较高的收益。

把孩子的健康和教育问题规划好了,如果还有经济能力,再去看孩子的买房、结婚等等事件。这里有一个误区特别要注意,就是“账户混同”。很多父母会把自己的养老钱和孩子个人发展的费用合在一起,分不清哪些是给自己的,哪些是给孩子的。

很多父母催着孩子相亲、结婚,为什么呢?其中一个原因就是,父母的账户里既有自己的养老金,又有给孩子的婚嫁和买房子的钱,只有孩子赶紧成了家,父母才知道账户里有多少钱属于他自己,才能安排规划自己的养老。这也给孩子造成了压力。

正如咱们之前说的,家长的养老金要放在孩子教育金和个人发展费用之前。家长要清晰地把自己的养老金拎出来,单独维护。如果还有额外的精力和资金,再来考虑帮助孩子完成他的责任。

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