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《李璞家庭财富管理》安排养老,最需要关注哪几个点?

这一讲加餐,我重点梳理一下直播间同学关于养老的问题。养老问题非常重要,同学的疑惑也很多。本讲加餐我选出了四个最有代表性的问答,希望能让你有所收获。

第一个问题比较有时效性,很多同学也很关心:2022年4月,国务院下发了个人养老金制度通知,5月,银保监会发布关于养老金制度落地的政策,这个新政策意味着什么?

我说一下自己的理解。

国家出台这个制度,是引导每个人每年储蓄1.2万,用于个人养老。这个钱对个人来讲有什么好处呢?就是税收减免。也就是说现在不用交税,等你领钱的时候再交税(我们现在的税率,肯定高于退休以后的税率)。至于这1.2万,你以证券还是以保险等方式理财,都没关系,只要归纳到个人养老金制度的产品都可以,都可以给你享受税延政策。

这个文件的下发,对每个中国人的养老生活影响深远。要理解这个问题,我们先要看一下目前我国养老的三大支柱:社会、企业和个人。

第一根支柱是社会保险,这是大部分人都有的,社保目前覆盖中国十亿人口,特点是低保障、广覆盖。社保是每个人都要上的,不管你有没有工作,没有工作也可以自己去买。

为什么要买呢?因为社保有一个非常重要的属性,就是跟生命周期等长。这就意味着只要你人在,社保就会一直给你。而且它跟当地的社平工资相挂钩,意味着一定程度上能抵抗当地的通胀。当然了,如果你消费水平很高,只靠这个肯定不行,但是只要它能够跟上当地的社会平均工资增速,意味着你拿退休金吃饱是没有问题的。

社保是一切养老的底层资产,每个人都要上,一定要去享受这个政策。

第二根支柱是企业,你去问一问你们单位,如果你是公务员或者事业单位的职工,你们单位一定是强制给你上职业年金,职业年金交费比例跟社保一样,所以你也交了8%。同样企业给你补一笔钱,这是强制的,会在你退休之后跟社保一样按年给你返还。这是职业年金对公务员以及事业单位职工的一个保护,也是一个打底资产。

第三根支柱就是个人,作为个人怎么准备养老金呢?方法很多,丰俭由人,你可以储蓄,也可以买个房子等着以后租出去收房租养老等等。你可以用到很多的工具和方法,储蓄、保险都可以去做。

刚才提到的这个个人养老金制度,在政府、企业和个人这三根支柱里,就属于第三支柱,个人养老。它不属于社保的范畴,是完全自主的。

为什么做这件事情呢?毫无疑问,面对人口老龄化,我们当然需要去加强第三根支柱,也就是个人支柱。国家在鼓励每个人从现在开始,唤醒养老储备规划意识。这就是我们需要知道的背景。

第二个问题是有同学问:我现在才30岁,需要开始规划养老问题吗?

我的回答是:当然应该。在我看来,30岁以上、有一定经济实力、有一定的储蓄就要开始规划养老。

首先,养老是一个一定会发生的灰犀牛事件。人生的事,无非有两种,一种叫黑天鹅事件,就是概率很小,但是有可能发生,一旦发生就会造成很大的损失,像生病、意外、死亡。但还有一类事件更常见,它是灰犀牛事件,什么意思呢?就是它一定会发生,只不过它会用时间让我们对这个事情发生的紧迫性产生一些淡漠心理。它属于我们人生中的重要、但不紧急事件。

但你要知道,重要而不紧急的事件,才是我们最应该关注的事件。

如果你不关注重要不紧急事件,它终将转化为重要且紧急。比如你59岁开始考虑养老,这个事就不再是一个重要不紧急的事,它会重要且紧急。而我们所有的生活焦虑都来自于重要且紧急的事情,你要是天天处于救火队员的状态,你怎么会不焦虑呢?

所以我建议,我们大部分的时间、精力、资源应该考虑规划重要不紧急事件,养老就是典型的这一类事件。

如果你25岁,你会觉得养老肯定不如我要换一个iPhone手机重要。我想先唤起你对这个事情的思考。你不需要因为今天听完我的话,就决定今年不换手机了,这个不重要,但如果你听完我的分享,作出一个决定,每年至少存12000块钱,这个动作就对你未来养老品质会有一个质的提高。这是很重要的。

第三个问题是: 我打算从现在开始准备养老了,基本思路是什么呢?

首先最重要的:时间换空间,越早准备越好。

你不用管我能拿多少钱去准备,你只要有这个意识。哪怕每月存200块,存到退休的时候,卡里的钱也会很有效提高你的养老水准。

或者说你有一些基本实力了,你把每年12000块钱的个人养老金用足,一年12000,20年、30年也是一笔不小的财富。这笔投资有监管的,在风险和收益上有很好的平衡。

养老,越早准备越好,就跟爬山一样,爬缓坡和爬陡坡肯定是不一样的。

再看具体操作:一要分阶段,二要分层次。

什么叫分阶段呢?

我在课程里提过,养老分成三个阶段:自由养老、居家养老和介入式养老,每个阶段花的钱是不一样的,越往后,花钱越多。

第一段,自由养老,这个阶段平均是14.16年。也就是说你退休之后有14年时间处于自由阶段,身体也挺好,你可能就不会特别受时空的限制,出去旅游了。

这个阶段最重要的养老资产,是你这么多年的储蓄,也就是说,这段时间你可以用现金消费。事实上,很多人在这个阶段会花掉自己储蓄的70%,因为总觉得再不花就没机会了。

到了第二个阶段,居家养老,老人大部分时间在家,或者利用一些外力帮助,例如请一些人到家里做家务活,请一些医疗的介助帮助,这个阶段平均是六年多左右。这六年你真正最好的资产是年金,因为现金池已经基本花光了,如果现金流不足的话,你就会处于焦虑中。

所以这段时间最重要的,是要评判你有没有稳定的现金流,例如社保、房租、商业养老保险的返还,这部分钱加到一起,能否覆盖你的日常开支,为你在这几年创造一个舒服稳定的生活状态。

第三段,我们称之为介入式养老阶段,平均是四年。这四年时间,我们可能随时都需要医疗资源的救助。这个时候,我们的养老品质就不完全取决于现金流了,而是取决于某些黑天鹅事件,突然一场大病就会导致现金流紊乱。

这个时间段,就要看你在年轻的时候,有没有为年老的自己购买充足的重大疾病保险、医疗保险,这种保险产品会在触发疾病事件的时候,同时给你一笔现金补偿,以防止你本身的现金流造成紊乱。

所谓分阶段,就是每一段都需要不同的资产和理财工具匹配,帮助你每一个阶段都能安全度过。

这是分阶段,我们再来看看分层次,什么是分层次呢?

要搞懂这个问题,就需要引入一个概念,养老替代率。简单来说就是,退休后每月收入,跟工作时候每月收入的比值。

第一个层次,刚需养老,也就是养老替代率达到55%,如果低于55%,你的生活品质打折的水平会让你无法接受。达到55%替代,也只是满足了你基本生活需求。

第二个层次,基础养老,替代率达到70%,这意味着退休之后的生活水平跟退休前不会有明显的区别。

第三个层次,品质养老,100%替代,在这个阶段,你其实随时都可以养老了。

养老金替代率对我们每个人而言,要去分步实现,不要想一口吃成胖子,也不要觉得这么大缺口算了,我补不上。

现在很多言论鼓励我们活在当下,其实放在养老问题上,这是挺消极的思想,因为养老问题不是活在当下就可以解决,无数个当下一叠加,我们就老了。所以我认为养老需要分层次、分阶段准备。

第四个问题是:养老理财,除了使用理财工具,还有没有其他方法?

我前面讲过,理财不仅仅是买工具,理财是一个时间和空间的匹配。国外有一个很有意思的理论叫SET,即:Space、Event、Time。一个是空间、一个是事件、一个是时间。

什么意思呢?要么你就去关注时间,例如你越早准备就越轻松,或者延迟退休,就能搞定时间问题。

日本为什么很多人六七十岁还在工作?对他来讲,养老这个问题不能停,他还要继续创造,现在替代率不够,我就要去拿收入补。

第二个要素,是空间。什么叫空间呢?你最后十年在哪交社保,很重要。好多人一直在北京工作,临到退休前几年了,回老家交社保。这个我不建议啊,我建议比如你在北京交的社保,就尽量在北京交。

为啥呢?你领养老金,按照北京的平均工资给你发养老金,回老家养老,替代率是不是就上去了?替代率是按照当地平均工资的,北京平均工资比很多城市都高,也没人管你在北京还是在哪养老。

像我是湖南湘潭人,如果我在北京退休,我拿着北京的养老金,回到湖南湘潭,也许不做任何理财,就能达到替代率70%以上,就可以在老家过得很滋润了。这就是在空间上做文章。

时间、空间说完了,还有事件呢?就是把养老事件拆开。养老也分很多种事件,例如你养老正常的生活,头十年的旅游费用等等,分事件准备,建立专款专用账户。这个课程里已经讲了很多,你可以回去复习一下。

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