您的位置 首页 产业

《李璞家庭财富管理》如何合理安排工资?

自从这门课上线以来,我不定期会回到得到直播间进行一场直播,既想陪伴同学们学习,也想对大家的疑惑,统一作答。

这一讲加餐,我重点梳理了直播间同学们关于如何使用工资的问题。工资理财,最重要的就是安全感。本讲加餐我选出了三个最有代表性的问答,希望你能有所收获。

第一个问题:想用工资理财,但是每个月剩下的储蓄所剩无几,积累不下本金,应该怎么办?

我觉得最重要的是,你要把你的支出分成刚性支出和弹性支出两部分。

很多人的做法是,收入减支出等于储蓄。比如,从这个月发工资,花到下个月发工资那天,兜里还剩五千,这就是我的储蓄。这是不对的。

正确的做法应该是把你的支出分成两块,一块叫做刚性支出,比如,房租、房贷、吃饭、交通等,这块雷打不动。而另一块叫弹性支出,或叫享受型支出,就是可花可不花的。

弹性支出应该等于什么呢?弹性支出=工资-刚性支出-储蓄计划。

换句话说,每个月你打算存多少钱,优先级别上应该是高于弹性支出的,每个月雷打不动地存一笔钱,只有这样你才能存下钱来。

第二个问题:积累了一定本金之后,工资理财都有什么工具可以用呢?

可以使用的工具,我在前面的课程里大致介绍过。具体到工资上,我自己常用的是三种工具:银行卡、信用卡,还有分期免息工具。

第一个工具就是银行卡。它可以做到分账户管理。也就是说,你可以用银行卡为家庭消费事件,构建专款专用账户。

打个比方,你的房贷、保费是不是刚性支出?那你把一年中要支出的这些钱打包用一张卡理财。

我们家就是这样的,房贷和保费都是用一张卡去交。所以每个月工资到手以后,我会把我们家一年要交的保费除以12,把每个月我要存下来的保险费和房贷要打到这张卡里,保险公司和银行自动划走。这样有助于我们不会错过还房贷和交保费的任何时间点,不会导致个人征信出问题。用这种方式,你渐渐就会养成比较好的理财习惯。

同理,你也可以设置不同的银行卡账户,专门管理生活中可能要干的各种事情。这有助于你对这个事件的开支,有一个动态的监管,所以分账户管理用银行卡。

第二个工具是信用卡。说信用卡不是鼓励大家超前消费,而是说,如果你的支出都用一张信用卡去做的话,账目是比较清晰的,用这张信用卡能有效地管理你的消费,你就不用记账了。

你可以把信用卡的信用额度设定为你的刚性支出的范围,比如银行给你批了三万的信用额度,你也不要照着三万花,你可以打电话,让他给你调到五千。这样一来,你的日常生活就可以用五千的范围去刷,到月底去还,你对自己的消费有一个比较好的控制。要注意,我们信用卡的消费额度不要超过固定工资的部分,超过那个部分,你就没有安全感了。

第三个是免息分期工具,你的安全感来自于每个月稳定的现金流收入和稳定的现金流支出,只要你每个月的现金流是稳定的,你的安全感就是有的,所以你要把一些大额支出变成现金流支出。

比如你想买车,一大笔钱花出去可能就对你某个月的现金流支出造成较大的压力。但如果利用好免息分期的优惠,你就可以把原本这笔要花的钱摊到好几年支出,对你每个月的现金流影响就较小。否则你某个月份突然多一个大额支出,你的现金流就紊乱了。想办法把你的大额支出现金流化,这会让你更有安全感。

第三个问题:已经负债了,如果只有固定工资,没有其他收入,怎么才能更好地还完?

这个问题好几次直播都有人问,而且知识城邦里面也有人问,我已经负债了,怎么办?工资还不清,压力好大。我觉得首先就是分清楚,自己处于什么样的负债状态。

前面说过,负债分几种类型,我们复习一下。

第一种类型叫做良性负债。每个月现金流收入,比如工资,能够支撑你既还本又还息,那这个负债属于良性负债,比如房贷。这种负债不用太在意,正常还就好了。

第二种情况就是亚健康负债。如果你的固定收入还不了本金,只能还息。你每个月只能靠把利息还进去,本金滚动负债,想要撑到最后,有一笔突发性的收入,例如突然炒股挣了一笔钱,或者公司发年终奖,去把本金还掉。这种就属于负债的亚健康状况。

这种情况是可逆的。比如,你即使不能一次性把本金还清,能不能每个月还一点,逐渐把财务状况改善为最开始的,又能还本又能还息的状况呢?大多数情况是可以。

最可怕的就是第三种情况,庞氏期。你可能听过一个词,叫“庞氏骗局”,放到债务上,指的就是借新债还旧债的模式。现在很多年轻人借消费贷,本也还不起,息也还不起,只能借新债还旧债。而且由于财务状况越来越恶化,新债的抵押物、利息支出和还款灵活性上,条件会越来越差。

我不知道你处于哪一种情况,如果是第一种,大可不必担心,保证你的工作不会丢掉,收入稳定就OK。

第二种情况,息可能可以还,但本有压力,而你只有固定工资,没办法,你必须增加额外收入。说直白一点,现在还是有很多地方,能够让你通过劳动换取额外收入的空间的,想方设法把你的财务状况改善回第一种状况。

第三种情况,如果一个人的债务已经进入到庞氏期,只能借新债还旧债,而他的收入根本不可能撑起来,怎么办呢?那就必须要做债务的置换。什么叫置换呢?就是用你hold住的负债,置换出一些hold不住的负债。

什么是可以hold住的负债?比如,跟你的父母坦白目前的财务状况。因为我知道,很多年轻人背上负债的过程,其实父母是不知情的,但最后父母还是被动性地帮孩子去清偿债务。这当然不是完美的方法,但如果有同学碰到了,我还是建议及时寻求父母家人的帮助。

第一,需要帮助并不可怕,毕竟家人还能帮上忙。第二就是,如果现在不寻求帮助,他未来还是要去找帮助,区别可能是,到时候家人再想帮,可能都帮不了了。所以,一定要在还能可控的时候寻求外部支持,置换出来,把这个不良的负债抹掉,然后就变成欠父母的钱,这是可以商量着来的。这件事也可以拿来警示自己,未来不要再犯相同的错误。

所以面对负债,我的建议就是,不要用更不好的负债去还之前的负债,这只会让财务逐渐恶化,而应该用相对好一点的负债置换不良的负债。顺序不能弄反了。

热门文章

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。