中和農信：技術驅動的綜合助農服務商，非貸業務收入同增60%

2024年3月19日 am8:54 • 財經與經濟

數位鄉村是數位中國的重要構成部分。自數位鄉村建設在2022年中央一號檔案和《數位鄉村發展行動計劃（2022-2025年）》中提出，此後數位鄉村相關政策支持不斷加碼。不久前發佈的2024年中央一號檔案也明確提出“強化農業科技支撐。優化農業科技創新戰略佈局，支持重大創新平臺建設”“持續實施數位鄉村發展行動，發展智慧農業，縮小城鄉‘數位鴻溝’”等一系列意見。

不論是密集的政策東風，還是產業端的發展，種種證據都證實了數位鄉村產業具備廣闊的想像空間。

科技如何惠及長尾市場？

隨著科技的進步和社會的發展，農村生產已進入數位化時代。物聯網、大數據、雲計算和人工智慧等新技術被廣泛應用於農業生產中，形成了智慧農業的新模式。農業數位化只是鄉村數位化發展的一個方面。近年來，在政策的支持下，鄉村數位化進程如火如荼，已經從農村生產端延伸到農村生活方方面面。

毫無疑問，市場蘊含著巨大的機遇。然而，需要注意的是，這並不意味著每個人都能輕鬆獲得成功。因為碎片化的長尾市場，是數位化的敵人。

近日，“綜合助農服務商”中和農信遞交了上市申請。中和農信起源於原國務院扶貧辦與世界銀行在1996年發起的秦巴山區小額信貸扶貧試點專案。公司深耕農村市場近三十年，作為服務中國農村時間最長的機構之一，其對行業有著深刻的洞察和理解。

中和農信在招股書中指出，我國農戶的地域分佈較為分散、農村地區互聯網滲透率相對較低，導致了用戶服務成本高，直接觸達用戶的渠道以及專業的產品和服務匱乏。同時，我國農村用戶獲取資訊的渠道有限、對於複雜產品缺乏瞭解，且依舊維持著地域內部相對緊密的社群關係，使得用戶在面對生產生活重要決策時高度重視口碑和麵對面的服務體驗。

比起簡單直接地“賣數位產品”，中和農信更注重的是利用科技解決底層痛點。公司投入了超過兩億的預算進行了整體的數位化建設，目前已經順利完成了鄉村數位化的基礎設施建設。

為了高效地覆蓋碎片化的長尾市場，中和農信一方面建立起了觸達農村基層的線下服務網路，同時也在大力推進數位化建設，走出了一條“技術驅動的線上+線下的全渠道運營特色之路。

根據招股書，中和農信的鄉村數位化底座，可以用“超級大腦驅動的線上+線下全渠道運營模式”為一體的體系來概括。在46名農村專家、73名風控專家和227名技術專家的支持下，中和農信打造了先進的技術底座“超級大腦”。

目前從事數位鄉村業務的相關公司的技術能力主要體現在應用層之上，但中和農信專注於更底層的技術能力。超級大腦並不是一個產品，它主要是作為技術引擎，無論在技術層面、應用層面、還是整體生態層面上具有戰略性的意義。

從技術層面來說，這個“超級大腦”將人工智慧、區塊鏈、雲計算、大數據等技術與生態服務體系相結合，擁有領先的數據蒐集、數據結構化、數據處理分析與自動化決策能力。根據招股書，“超級大腦”每月幫助處理數十萬條數據驗證，節省了數千小時人工處理時間。根據即時數據反饋，“超級大腦”會根據客戶喜好的變化及時調整產品設計和營銷策略，從而提高業務效率。

從覆蓋範圍來看，“超級大腦”展現了良好的適應性，覆蓋了從前臺，到中臺和後臺的全場景全流程，並能靈活組合，這為公司提供標準化的解決方案、解決碎片化的問題提供了強有力的工具。在前臺，“超級大腦”能實現業務數位化和客戶洞察，通過大數據分析和即時反饋優化產品設計和營銷策略；在中臺，其搭建了數位化管理工具，提供個性化的服務和即時數據預警，增強了與客戶的互動和溝通；在後臺，“超級大腦”利用人工智慧技術構建了數位風控體系，保障資金安全，同時通過病蟲害診斷系統提高農業生產的穩定性。

在“超級大腦”賦能下，公司搭建了線上+線下全渠道服務體系，以滿足農村用戶的獨特需求。中和農信的線上+線下全渠道運營模式具有優化運營、數位化交互和高效擴張的特點，可以有效管理分散在中國廣大農村地區的超過6,400名員工及超過11.8萬名村級合作夥伴組成的線下服務網路；還能夠為更多現有客戶提供服務，並獲取新的長尾客戶，從而拓展新的業務。目前，公司廣泛覆蓋全國21個省份的近500個縣域，紮根超過十萬個村莊，輻射近2億農村人口。

非貸業務成第二成長曲線

在農村信貸市場，長期的積累使得中和農信具有毋庸置疑的優勢——根據招股書，中和農信在面向中國農村市場的非傳統金融機構中排名第一。

值得關注的是，根據招股書的數據，非貸業務已確立為第二成長曲線，並正在邁入加速成長期，“綜合助農服務商”已經成為現實。

中和農信2019年開始正式進入非貸業務新場景，目前已成功落地於農村普惠信貸服務、農業生產服務、農村消費品及服務和農村清潔能源服務四大領域。根據弗若斯特沙利文的報告，以2022年商品交易總額計，公司在面向中國農村市場的線上農資和農機具銷售商中排名第一。

在數字底座的支持下，公司的商業化路徑十分清晰。“超級大腦和線上+線下全渠道服務體系”從各個維度支撐標準化、可複製的流程，因此可以高效賦能各個鄉村場景的智能化轉型，驅動落地場景從1到正無窮飛速發展，最終形成規模效應，打破行業發展瓶頸。

從具體的運營數據來看：在農村生產服務方面，公司提供農業技術解決方案和農資農機具採購渠道，截至2023年9月30日，累計交易規模達到27億元。在農村消費品及服務領域，公司數位化服務平臺提供綠色耐用品、定製消費品、數位化保險等服務，合計交易額達到4.45億元。此外，公司與保險公司合作為農村用戶提供保險保障，承保保費總額超過7.20億元。而在農村清潔能源服務方面，截至2023年9月30日，公司通過提供戶用光伏共計8.9兆瓦總裝機量，實現了清潔能源就近生產。

從財務數據來看，2023年前9個月，非信貸服務交易總值達15億元，同比增長34.5%；非信貸服務收入貢獻了總收入的35.0%，同比增長更是超過60.2%！可以看出，非信貸服務已經成為公司增長的新生引擎。

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