总是存不下钱，怎么办？

就在前不久，央行发布了2023年7月的存款数据。7月，人民币存款，环比减少了1.12万亿元。其中，住户存款减少8093亿元。为什么减少？有人认为，是因为居民的防御性存款意愿降低了。也有人说，是居民的消费意愿增加了。不管是什么原因，最近两年，存款数据一直特别受关注，因为它在一定程度上，反应了当前的经济状况。

前段时间，DT研究院还发布了《2023年轻人存钱调研报告》，调研了大概不到2000人。其中70%是“90后”和“95后”。结果发现，年轻人的存款能力，出现了两极分化。确实有一些年轻人，很擅长存款。但也有不少人表示，根本存不下什么钱。其中还有大概十分之一的人，存款在1万元以内。

当然，存钱这件事，短期看，其实不难。即使你的赚钱能力不变，只要少花点，自然就能多存点。

因此，我们今天要说的，并不是短时间内怎么把存款变多，而是把时间拉长，以人的一生为尺度，说说存钱这件事。

一旦把时间拉长到人的一生，你会发现，存钱这件事，难度陡然增加。

比如，你可能在新闻上经常看到。某某人家，翻出了老人早年的存折，发现老人在20世纪80年代就存下了三五万块。你看，80年代存下三五万，你能说他不会存钱吗？在那个年代，这算是存钱的绝顶高手。但是，放到今天，你能说他存下钱了吗？

再比如，有个事就发生在我身边。我认识一个前辈，收入中等，前段时间刚刚退休。以前上班的时候，活得很潇洒。按理说退休应该更潇洒。但是前段时间见到她，发现整个人节俭了不少。她跟我说，很后悔，生孩子晚了。她是40多岁生的孩子，孩子上大学，最需要用钱的时候，她却退休了。现在没办法，为了孩子只能省着点。

这两个故事，说的其实都是一件事。那就是，放在一生的尺度上，存钱这件事，并没有那么简单。

那么，应该怎么做，才能存下钱呢？

最近，有一个人在这个问题上，对我启发很大。他是一位美国的投资作家，叫摩根·豪斯，也就是那本畅想书《金钱心理学》的作者。最近，摩根·豪斯还在筹备一本新书，书名叫《一如既往》。前段时间，他还接受了《巴伦周刊》专访，专门谈了对于钱的最新看法。接下来，咱们就结合摩根·豪斯的观点，说说应该怎么积累财富？

我先给你讲两个小故事。

第一个故事，是关于一位技术天才的。摩根·豪斯上大学的时候，在一个高级酒店做泊车员。当时酒店有个常客，是一位技术天才，20岁出头就坐上了大公司的技术主管，手上有好几项专利。当然，也很有钱。但是，这个人花钱的方式，特别幼稚。

比如，他总是随身一沓10厘米厚的百元美钞。有一天，他随手把这沓钱给了一个酒店服务员，让他去珠宝店买一些金币。买来干什么呢？打水漂。不是比喻，是真打。他跟几个朋友，在一个码头上，把金币当成石子打水漂，扔进了海里。

再比如，有一次他弄坏了酒店里的台灯，经理让他赔500美元。谁成想，他直接拿出来5000美元，甩在经理身上。说，给你5000，马上从我面前消失。这个动作放在网络爽文里很帅，但放在现实中，极其幼稚。

后来没过多久，这个技术天才，破产了。

第二个故事，说的是一个叫罗纳德·詹姆斯·里德的人。这个人的维基百科介绍是，美国慈善家、投资者、门卫和加油站工作人员。没错，他的本职工作，是门卫。但是，他在去世时，攒下了800万美元。什么概念？他是2014年去世的，那一年全美有280万人去世。能攒下800万的，不到4000人。怎么做到的？他可没中过彩票。其实很简单，他只是该买房的时候买房，该生孩子的时候生孩子，该投资的时候选最稳妥的理财方式，然后靠着复利，最终滚雪球获得了800万。

这两个故事，说的是关于攒钱的三个真相。注意，重点来了。

第一，人的攒钱能力，跟他的知识水平和职业技能，关系不大。你看，一个门卫，他的知识水平大概率不会超过一个技术天才。但是，在攒钱这件事上，他却更厉害。

第二，要想攒下一大笔钱，你一定不能犯大错。什么叫大错？比如，家里的亲人遭遇诈骗，把积蓄掏空。再比如，你的孩子是恋爱脑，把家里的钱都用来搞对象了。再比如，你在一窍不通的领域里，做了人生中最大的一笔投资。乍一看，这些事发生的概率好像不高。但事实上，一个人一生，要想躲过所有这些极端错误，还是挺难的。

第三，你能攒下多少钱，关键要看，你怎么处理自己和金钱之间的关系。很多人和金钱之间的关系，其实不太健康。

比如，有人是金钱回避，觉得谈钱太俗，不高级。再比如，有人是金钱崇拜，觉得所有的事情，都可以用钱解决。再比如，有人是金钱警觉，也就是但凡遇到花钱的事，就特别谨小慎微。按照心理学家的观点，人的意志力是有限的，你平时在花小钱上，消磨了太多的意志力，等到花大钱的时候，可能会反而没有意志力可用，最后犯个大错。我们老家有句老话，叫，省着，省着，大窟窿等着。说的就是这种情况。

简单说，怎么积累财富？只要在跟钱有关的事情上，别犯大错，别走极端，并且一辈子始终如此。做到这两点，你大概率上，就能攒下一大笔钱。

好，前面我们说的是，攒钱的基本原则。最后，还有两个具体提醒，攒钱得算好两个时间节点。

第一个时间节点，是你的净资产峰值点。也就是，到了这个节点，你的财富会到达峰值，之后就进入负增长。对于大多数职场人来说，这个节点是退休。算一算，我们离退休还有多少年？这就是我们可以用来攒钱的时间。比如说，你今年35岁，预计60退休，那么你的财富积累期就是25年。无论你想不想存钱，用什么方式存钱，这个时间是一个刚性的约束，请把它纳入你的理财计划里。

第二个时间节点，是我们的人生终点。这说起来有点敏感，但是我们的人生终点，决定了我们少挣钱，甚至不挣钱的时间有多长。我们就能由此倒推出来，攒钱的大致目标。

当然，前面说的，都是数学计算层面上的理想状态。它所针对的情况，有点像赵本山说的那句，人活着，钱儿花完了。或者，人死了，钱儿没花了。

好，关于攒钱的事，咱们先说到这。最后，我们来思考一个现象。你发现没有，投资圈里，好像特别容易出巴菲特、查理·芒格这样的先知型人物。他们经常给人讲课，向人布道。但是，他们说的具体内容，往往又都是常识。比如，别发疯、别冲动、别不懂装懂。一个人这么说，可能是主观感受。但当每个人都这么说的时候，它可能反映的，就是客观事实。最后，借用查理·芒格的一句话。很多人问我怎么成功？其实，只要你能做到，别发疯，而且永远别发疯，你就能超过80%的人。

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总是存不下钱，怎么办？

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